截至2014年底，我國機動車保有量達2.64億輛，其中私家車達1.05億輛，全國平均每百戶家庭擁有25輛私家車。商業(yè)車險事關(guān)萬千家庭利益，但高保低賠、第三者責任險不包括車主或司機家人、車險購買之后不能及時生效等諸多“霸王條款”多年來一直被社會詬病。

　　2月初，保監(jiān)會正式宣布啟動商業(yè)車險費率市場化改革，隨即中國保險行業(yè)協(xié)會推出《2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款》，向社會公開征求意見。業(yè)內(nèi)人士認為，示范條款對既往車險的頑癥，做了大手術(shù)，從很多方面利好消費者。

　　廢除“高保低賠”，完善代位追償

　　首都經(jīng)貿(mào)大學教授庹國柱指出，示范條款最大的亮點，就是妥善解決了困惑消費者的 “高保低賠”和“無責不賠”的問題。

　　什么是高保低賠？一輛使用了10年后價值僅5萬元的舊車，在投保商業(yè)車險時須按10萬元的新車價繳納保費，出險卻只按舊車價理賠。對此問題，示范條款明確，保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。

　　“這樣，舊車投保就無需按照新車購置價交保費，保險期間被保險機動車發(fā)生全部損失，保險公司按保險金額進行賠償，而發(fā)生部分損失時，保險公司將按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償，這對被保險人是非常有利的規(guī)定。”庹國柱指出，這種制度安排，為下一步過渡到實行按車型定價奠定了基礎(chǔ)——“車型定價”更能客觀和直觀地反映不同車型的實際風險暴露以及維修成本水平，使得風險保費與實際風險暴露實現(xiàn)匹配。

　　據(jù)了解，去年10月，中國保險行業(yè)協(xié)會正式向財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)布車型標準數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫覆蓋1895個汽車廠商的1915個品牌和16萬款車型信息。“在行業(yè)示范條款基礎(chǔ)上，各公司可以創(chuàng)新車險產(chǎn)品�？梢韵胍�，‘車型定價’是未來車險費率改革的大方向。”庹國柱說。

　　所謂“無責不賠”，是指按現(xiàn)行條款，發(fā)生車損事故本車無責任時，對于第三者造成的本車損失要求被保險車輛直接向責任人追償，保險公司不予賠償。“此次示范條款規(guī)定：‘因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利’，這就較好解決了長期困擾被保險人在車險事故中本車無責任時，保險公司不予賠償?shù)膯栴}。”庹國柱說，考慮到以往代位追償成功率很低，追償成本很高的實際，為了鼓勵被保險人盡力協(xié)助追償，示范條款規(guī)定保險人在追償之前賠償被保險人時，有30%的免賠，等于是讓消費者分擔部分追償成本。

　　刪減15項爭議內(nèi)容，擴大保險保障范圍

　　2013年，全國車險涉訴案件達到60多萬件，很多案件是由于車險條款不夠規(guī)范或存在歧義所致。比如，以前的商業(yè)第三者責任保險條款將被保險人和駕駛?cè)思彝コ蓡T的人身傷亡列為免責范圍，這些家庭成員在事故中發(fā)生人身傷亡，保險公司將不予賠償。這種規(guī)定引起長時間的關(guān)于什么是保險中的“第三者”的爭議，也因此引發(fā)不止一起法律訴訟。

　　而此次示范條款將“投保人”納入第三者范圍，并進一步明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”，擴大了被保險人范圍。

　　“示范條款將被保險人的家庭成員例如配偶、子女、父母等，因為本車意外造成的人身傷亡納入保險公司的承保范圍，如果再發(fā)生駕駛?cè)藛T因倒車操作意外致妻子、子女傷亡，就不會因為拒賠發(fā)生不必要的糾紛。”庹國柱指出，示范條款對現(xiàn)行商業(yè)車險條款責任免除中爭議較大的“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”“駕駛證失效或?qū)忩炍春细?rdquo;等15項內(nèi)容進行了刪減，從而進一步擴大了保險保障范圍。

　　示范條款還對主險、附加險的種類進行了大幅度調(diào)整。比如，將老條款里的兩種主險，即車損險和第三者責任險重新設(shè)計為車損險、第三者責任險、車上人員責任險和全車盜搶險四種，此外還大刀闊斧地修訂和重新設(shè)計了附加險，將以往30多種附加險整合為11個。

　　“新條款實施后，發(fā)生前述風險導致保險事故的，被保險人可直接在主險下獲得賠付。刪除了的23個對消費者實際風險保障意義不大，或者部分保險人已經(jīng)將其作為增值服務(wù)的附加險，這些附加險沒有必要再讓消費者選擇投保，例如現(xiàn)行附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、‘搭電’啟動服務(wù)、附加拖車服務(wù)等。”庹國柱認為，把這些服務(wù)內(nèi)容放入主險的責任，大大方便了投保人，也減少了消費者的負擔。

　　示范條款體現(xiàn)人性化，投保可即時生效

　　今后，車險消費者在投保時將領(lǐng)到一本字體清晰、表述通俗的小冊子，取代之前字體密密麻麻、表述拗口費解的幾頁保險合同。業(yè)內(nèi)人士認為，示范條款充分體現(xiàn)了此輪改革的要義即合法性、合理性、通俗性、人性化原則。

　　對比2009年版商業(yè)車險條款，此次示范條款精簡優(yōu)化了保險條款體系和結(jié)構(gòu)，除對特種車、摩托車、拖拉機，單程提車單獨設(shè)置條款外，其余機動車均采用統(tǒng)一的保險條款。同時，對責任免除中免責事項進行歸類梳理，一方面將免賠率與免賠額單獨列明，另一方面將責任免除條款劃分為不保情形、原因除外、損失和費用除外三類。

　　據(jù)中保協(xié)有關(guān)負責人介紹，為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇，允許有條件的保險公司自行設(shè)計投保單。

　　“當然，這個示范條款并不是盡善盡美的，在不少方面還有待改進。另外消費者還關(guān)心與條款配套的費率有多大變動，能否享受更為實惠的保費。費率規(guī)章如果也制定得更加有利于消費者，那就更好了。”庹國柱說。

（編輯：馬麗麗）