據(jù)了解，通知第一條便重申保險(xiǎn)公司應(yīng)遵循非壽險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定和非壽險(xiǎn)精算的原理與方法，按照合理、公平、充足的原則，科學(xué)制定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率方案。業(yè)界普遍認(rèn)為，這是保監(jiān)會(huì)在為可能發(fā)生的價(jià)格戰(zhàn)打預(yù)防針。

　　車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案規(guī)定，保險(xiǎn)公司在選擇自主測(cè)算商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)附加費(fèi)用率時(shí)，原則上應(yīng)根據(jù)最近三年的商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平；選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的，原則上可在正負(fù)15%的范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費(fèi)率調(diào)整方案。

　　《通知》明確，“保險(xiǎn)公司在制定自主核保系數(shù)方案時(shí)應(yīng)選擇恰當(dāng)?shù)姆椒ā⒓僭O(shè)和模型，并充分考慮核保規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)成本的關(guān)系；在制定自主渠道系數(shù)方案時(shí)，應(yīng)明確渠道劃分的定義和標(biāo)準(zhǔn)，并充分考慮自主渠道系數(shù)與風(fēng)險(xiǎn)成本和費(fèi)用成本的關(guān)系。”

　　車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)“最惠保”創(chuàng)始人、保險(xiǎn)精算師陳文志對(duì)北京晨報(bào)記者表示，核保的系數(shù)是自主，但并不等于隨意。也就是說，自主核保系數(shù)要有依據(jù)，不是說要怎么打折就怎么打折，而是要通過精算模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)打分，通過分?jǐn)?shù)與浮動(dòng)進(jìn)行對(duì)應(yīng)。對(duì)于渠道系數(shù)，陳文志認(rèn)為變化會(huì)很大。今后的車險(xiǎn)渠道可能不僅是傳統(tǒng)渠道和電網(wǎng)銷這么簡(jiǎn)單了，渠道分類會(huì)更多，比如上門業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、車商業(yè)務(wù)、電銷業(yè)務(wù)、門店業(yè)務(wù)等，成本低的渠道會(huì)有更好的價(jià)格。

　　大數(shù)據(jù)會(huì)帶來什么改變？

　　女孩爸爸買車險(xiǎn)

　　可能更便宜

　　改革之后，哪些車主的車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)下降，哪些車主的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)上升？一切都需要大數(shù)據(jù)給我們答案。

　　總的來說，車險(xiǎn)定價(jià)最終將圍繞著車和人這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素展開。簡(jiǎn)單地說，就是不同的車價(jià)錢不同，不同的司機(jī)價(jià)錢也不同。

　　在根據(jù)車的不同，現(xiàn)有保險(xiǎn)條款已設(shè)置了一些變量，例如車齡、座位數(shù)、噸位數(shù)、往年出險(xiǎn)率等，但還有很多可發(fā)揮的空間。例如，同樣價(jià)格的兩款車，奔馳與奧迪，如果大數(shù)據(jù)顯示，奔馳車的“零整比（所有零配件的價(jià)格除以整車價(jià)格）”比奧迪車高，那么奔馳車的車險(xiǎn)定價(jià)就會(huì)比奧迪高，反之亦然。

　　除了零整比外，還有可能因?yàn)檐囆统鲭U(xiǎn)率的高低而不同。例如，如果保險(xiǎn)公司獲得的大數(shù)據(jù)顯示，寶馬車的出險(xiǎn)率高于大眾，那么其費(fèi)率水平也會(huì)相對(duì)較高。還有顏色，例如白顏色的車較黑顏色的車出險(xiǎn)概率低，白顏色車就有可能獲得更多的優(yōu)惠。

　　如此種種，根據(jù)車型變量的發(fā)揮余地也許還不算太多，但根據(jù)人的風(fēng)險(xiǎn)而定價(jià)發(fā)揮空間則無限廣大。例如，有國(guó)內(nèi)第三方車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)通過小樣本調(diào)查發(fā)現(xiàn)，生女孩的爸爸要比生男孩的爸爸的出險(xiǎn)概率低，如果這樣的結(jié)果能夠得到大數(shù)據(jù)的支撐，那么其今后就有可能被納入到保險(xiǎn)公司的定價(jià)模型之中。

　　此外，根據(jù)國(guó)外已經(jīng)普遍使用的模型，已婚司機(jī)出險(xiǎn)概率要高于未婚司機(jī)，有小孩的司機(jī)出險(xiǎn)概率要低于沒有小孩的。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)公司可利用的外部數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)將更加廣泛。有國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)專家預(yù)測(cè)，未來，人類的基因結(jié)果、性別、職業(yè)、家庭收入、信用記錄、駕駛習(xí)慣、社交媒體上的信息，包括微信運(yùn)動(dòng)上每個(gè)人每天行走的步數(shù)，等等，都有可能被用來做定價(jià)依據(jù)。

（編輯：馬麗麗）